农业保险给农业发展提供坚实后盾

　　《农业保险（放心保）条例》的正式实施，开启了我国农村保险的新征程，为有效抵御农业生产、农民生活、农村建设中的风险和推进农业现代化建设提供了可靠保障。为适应新局面，大连保监局今年上半年采用问卷、走访、座谈等方式开展了“千户涉农保险大调查活动”,深入了解农村地区保障情况，形成较为清晰的工作思路。

　　保险产品是保险服务现代农业发展的承载工具，农民对保险产品的了解程度决定着农险发展力度和活度。从调查来看，农民对农险认知较高，充分了解种植、养殖等农险的农户占比80%,认为农险是骗人的仅占3%,另有17%的被调查对象尚不了解农险。

　　相比财险领域，寿险仍是农民的认知洼地，只有50%的被调查对象了解重大疾病保险，36%了解意外险，住院补贴、费用报销等保险产品的了解度均在30%以下，而收益类新型产品的了解度仅为26%.总体来看，农民对保险产品的了解度明显上升，但产、寿险产品认知失衡。

　　近几年农村保险在应对自然灾害和农副产品市场风险方面使农民得到了实惠，在“您现在对购买涉农保险产品的态度”的项目调查中，86%的人选择想参加涉农保险，仅有14%的人选择仍不会参加。在“您最急需哪些保险险种”的项目调查中，农民的保险需求呈多元化趋势，财产险方面，体现都市型现代农业特点的日光温室大棚、特色水果、水产养殖、家禽家畜保险需求旺盛，合计占比32%,几乎是传统粮油作物保险的两倍；人身险方面，重大疾病、养老、意外伤害和住院医疗等险种在农民家庭保障需求中占据重要比例，合计占比37%,其中重大疾病占比最高，为11%.

　　在“您如果参加涉农保险最关心的是哪方面”的项目调查中，农民关注的内容呈分散化趋势，比如种养大户选择了最关心风险保障额度的占61%,散户选择最关心保费水平的占27%.同时，也反映出当前涉农产品（000061,股吧）供给与实际需求不适应。

　　首先是风险保障不够宽泛，损失补偿水平不高，风险保障领域狭窄。其次是产品种类不够丰富，往往是“一个产品、一个保额、一个费率”,难以满足多样化需求。再次是费率厘定不够科学，财政补贴性险种条款费率厘定受到政府保费补贴能力制约，农民承保的保险费率每年保持不变，费率与风险状况不充分匹配。最后是条款设计不够通俗，大多农险产品在条款内容、文字表述、单证设计等方面过于复杂，尤其是免赔设计、赔偿方式等关系农民切身利益的表述更是晦涩难懂，容易引发农民误解。

　　近年来，保险公司普遍加大了农村服务资源投入，不断加强农村保险服务网络建设，但服务水平的提升和工作机制的完善还明显跟不上业务发展速度，尚不能很好适应农民对保险服务的需求。在“您没有购买农险的原因是什么”的项目调查中，农民反映最多的是保险公司服务能力不足，占比33%.农民反映的服务问题主要集中在三方面，一是服务网络辐射力不强。保险公司农村服务分支机构大多集中在城区和重点乡镇，多数乡镇缺少服务网点，即使设立了服务网点，往往是借用地方政府部门场所，配上一两个人，大多达不到行政许可标准，而作为专属机构目前又缺少清晰的法规定位和标准要求。二是专业人才匮乏。保险公司专门从事农险承保、理赔业务的人员非常少，尤其是缺乏既懂现代农业又懂保险的复合型人才，如人保大连市分公司仅2名专职人员。三是理赔标准不明晰。农业灾害本来就情况复杂，而保险公司在实务操作中又设置了复杂的理赔条件，导致很难形成区域性理赔标准，或者即使有标准也操作性不强，当面对起赔标准认定、损失率认定等疑难问题时，常常出现惜赔、拖赔情况。

　　针对调研结果，对于保险公司来说，一要研发适销产品。减少政府部门在政策性农险产品研发方面的行政干预，通过锁定保护期、给予研发经费补贴、税收减免等措施保护创新产品，引导公司分类别为现代农业产业定制保险产品，开发农村新型产业组织所需的信贷保险、产业链保险产品，保障现代农业做强做优；推动水产养殖保险、特色水果保险及价格指数保险，形成地域特色；推出收益保本、风险较低、期限适中的新型人身保险产品，体现新农村特点，满足农民的实际理财需求。二要优化服务质量。加大电子网络技术在农险服务中的推广应用，将卫星遥感、无人机航拍、3G设备查勘定损等技术手段的应用程度，作为保险公司经营农险业务资质参考条件，保证对重大灾害的应对处理能力。引导保险公司强化防灾减损管理，加强与气象、农业、林业、民政、水利、畜牧兽医等部门的合作，建立信息交流和信息共享机制，对风险隐患做到早分析、早预警。

　　引导保险公司加大涉农保险服务资源投入，依托政府部门铺设服务网点，培养专业服务队伍，形成长期稳定的服务体系，将“服务触角”延伸至乡村农业生产生活第一线。探索理赔服务外包制度，鼓励保险公估公司设立专业性农险公估机构，吸纳离退休农业技术人员组成专家队伍，保证查勘、定损等工作的时效性和精确度。三要建设数据平台。通过建立灾害数据收集制度和信息系统等手段，加强农业灾害数据搜集、整理、分析，为合理厘定条款费率积累数据基础。四要培养专业人才。五要加强理论研究。开展农业、灾害学、农业经济学等多种知识研究，研究不同作物不同生长时期灾害损失的评估方法和评估技术，为农险核灾定损的实际工作提供理论和技术支撑。六要做好独立核算。健全单独核算农险统计制度，为农险发展做好决策支持。七要建立信用体系。探索与央行联合完善农村征信系统，不断提高防范农险道德风险的能力和水平。八要建立农村维权渠道。采取将涉农保险纠纷纳入农村纠纷大调解体系、指导协会设立农村专属维权站、实施监管专岗负责制等措施，提高纠纷处置效率，降低农民维权成本。