农业保险为何在我国屡受挫折？

　　农业保险顾名思义就是给农业生产提供保险服务，可以有效减少农业生产中受到的损失，对刺激农业生产与农业发展有着重要意义。但是农业保险在我国面临着保险公司不愿去做，农民也不远参与的现象，为何农业保险在我国屡受挫折呢？

　　一、专业技术相对落后，缺乏专门人才。

　　农业灾害大多是自然灾害，而自然灾害的种类、受灾程度、发生频率及周期都难以估计。其无规律性和野外分散的作业方式，以及以往农作物产量及损失统计资料的缺失，各地农业生产实践的差异，决定了农业保险比其他保险具有更高的专门性、更强的技术性，无论是保险费率的厘定，还是核保、理赔，都有更为复杂的技术要求。这就需要大批具有深厚的保险专业知识、丰富的农业实践经验和保险精算技术的专门技术人员。而我国农业保险人才缺乏，在赔偿中基本上是靠传统经验，还未有任何现代化的设备如遥感技术的运用。

　　二、家庭联产承包责任制的局限性导致农户抵抗风险能力差。

　　改革开放以来，我国农村一直推行家庭联产承包责任制，一家一户的分散经营加剧了本已高度稀缺的土地资源承包的有限性，影响了土地的规模经营，客观上弱化了农业保险的经济保障功能。这种小规模农业既受自然风险影响，又受农产品市场波动风险制约。农业生产经营比较经济利益低下，导致农户大都是风险厌恶者，他们在生产和消费中力图回避各种风险。农业土地制度的缺陷和农户的风险处理策略使得我国农户单靠自身力量是无力防范和承担诸如农业洪涝、干旱等巨灾风险的，因而农民也不愿付出现实的保险成本。

　　三、逆选择、道德风险难以防范。

　　农业保险的保险利益是一种事先难以确定的预期利益，其标的大都是活的生物，它们生长饲养的好坏在很大程度上取决于人对其管理照料的精心与否。因此，农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨，更难以防范，也就增加了其经营难度。投保农民比保险公司具有更多的有关保险标的(土地、气候、作物、禽畜存栏状况等)风险和损失的信息，他们也比保险公司更确切地知道什么水平的保险费率是公平的。因此，费率过高他们就不买，费率低了他们就买，这样一来，必然创造了一个更大的逆向选择市场。要化解这种由信息不对称引起的逆选择，保险公司就要尽可能精确地划分风险单位，进行费率分区，细分费率档次。

　　四、农户分摊风险的外部环境差。

　　在良好的市场体系中，企业和个人可以通过资本市场来分散风险。但我国农户缺乏有效的资本市场来分散风险，其外部风险分散和防范的机制比较脆弱。现阶段农户对风险的防范和处理主要还是通过家庭内部及农户之间的各种手段来应付，而且这些手段主要集中在应付意外事故，对农户生产和消费可能遭遇到的风险与不稳定性还缺乏有效的外部机制与手段来防范，商业保险往往不能承担这种风险。保险公司无法统一农户的行为，无法要求不同风险偏好和对各自风险评估不一致的农户都加入统一的农业保险计划，保险的信息高度不对称，逆向选择和道德风险的防范都十分困难。这些特点决定了我国农业保险的外部机制先天不足。

　　五、我国现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。

　　自1982年我国恢复办理农业保险业务以来，各方面都在结合自身的情况，积极探索农业保险的组织形式，概括起来大致有:(1)保险公司独自经营;(2)保险公司与地方政府联办;(3)保险合作社经办;(4)农民互助保险组织经营等形式。这些探索无疑对中国农业保险的发展是有益的，但这些分散的、缺少风险基金的组织无法满足农业保险的需要，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性，作为农业保险的主体，其作用尚未充分体现。

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