做好金融行业对现代农业发展的支撑作用

　　现代农业的发展离不开资金的支持，如何做好金融行业对现代农业的支撑作用是摆在我们面前的一个难题，农村经济的发展程度决定了要建立多元化的农村金融体系，必须在保持现有整体框架的基础上，对其进行补充和完善，形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补、适度竞争、可持续发展的多元化农村金融体系。

　　1、强化农业发展银行的政策性业务

　　农发行作为农村中政策性金融，应该是以提供农村中的公共产品为主要目标。对农发行的职能和业务范围进行重新界定，在保持政策性银行地位的前提下过渡为城镇化、农业基础设施项目提供与融通资金，增加吸收存款功能，贯彻保本低利原则，强化政策性金融产品和工具创新，支持现代农业发展。

　　现阶段继续发放流通环节的粮棉油收购贷款，平准主要农产品价格波动，保护农民种粮的积极性。改变现有业务范围覆盖面窄的问题，将支持的范围从农业生产的流通环节扩大到农业生产、农业基础设施、农产品储运等领域。针对山东是大面积农业地区的特点，改变现有的机构设置模式，将营业网点延伸到县级中心乡镇，方便政策性业务的扩展，更好的贴近和方便农村经济。

　　2、继续发挥农业银行在县域经济中的主渠道作用

　　目前农业银行基于商业化经营的目的已经缩小在农村的经营范围，其分支机构只延伸到了县城周围。在这种情况下，不能再强制要求其继续承担“支农”的责任，当务之急彻底分离其代理和执行的政策性支农业务。分离不是单纯的业务和资金上分离，而是应该做到机构上的分离，即商业性金融和政策性金融分别由不同机构承担。具体做法是将农行承担的附营业务贷款和扶贫贷款划归由农业发展银行执行，使农行能够真正的完全按照市场化运作资金，也避免了政策性资金商业化使用带来的不正当竞争。同时顺势将农业银行定位于县及县城周边地区。随着经济改革的深入推进，山东省省县域中多数原国有中小企业裂变成规模较小的民营企业，同时，农业深加工等个体私营企业发展迅速，已成为地方经济发展主要力量。这些企业多位于县及县城周边地区，多数对资金的需求相当旺盛，而且对金融机构来说也可以成为新的利润增长点。农业银行主要的业务方向应该是支持县域中的个体私营和民营小企业发展；扶持农业产业化企业做大做强，引导农业产业结构调整；积极介入农业基础项目建设和县域基础设施建设，改善农村发展环境。

　　3、将农村信用社定位于社区银行

　　根据山东省的实际，农村信用社应定位于广大的农村地区，以充分发挥点多面广的优势；其服务范围仍以发放农户贷款为主，并对农村中的个体工商业和微小型个体和私营企业发放贷款。需要明确的是，因为扶贫不是合作金融的责任，所以农村信用社发放的农户贷款应该是商业化运作，不包括贫困农户贷款。而且，农村信用社的贷款发放也不同于城市金融，在信贷机制上要积极探索创新，不能固守抵押和担保要求。目前提法最多的将土地作为抵押品，这种做法并不适合现实的国情。因为小农家庭即使能把土地作为抵押品，也不会经常使用。

　　假设农户因为抵押而失去了赖以生存的土地，农村经济持续发展也无从谈起。因此农村信用社应该小规模经营，不要急于做大，目标应是小型的社区金融机构。在机构设置上，可以考虑按1-2个行政村为服务密度，以发挥信息占有优势，降低贷款风险。对于农户的信誉、资产经营状况、预期收入等都有较好的了解，对农户的贷款申请能够快速作出贷或不贷、贷多贷少的决策。这样的好处一是会减轻因信息不对称所导致的逆向选择，二是会遏制贷款农户的道德风险，从而提高信贷的履约率。因此，小型的社区银行模式才是符合农村发展的实际情况。